根据澳大利亚审慎监管局（APRA）的数据，45.1%的澳大利亚人拥有私人住院保险，如果你目前没有私人医院保险，你可能会想已经有了Medicare医疗保险，是否还需要购买私人住院保险呢？
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或者你已经有了私人住院保险，而正在审查你的保险，与其他领先的健康保险公司进行比较，希望找到更高的性价比。
这篇文章清晰明了地解释了什么是医院保险，为什么你可能需要它，以及如何为你的特定情况选择最佳的医院保险政策，利用本指南帮助你做出一个让你放心的决定。
什么是只包含住院保障的保险（hospital cover only insurance）？
私人住院保险是一种健康保险，通常涵盖与住院治疗有关的费用，包括作为私人病人在公立或私立医院的住院费用，根据你选择的保险级别不同，医院保险可能包括救护车服务、与怀孕有关的治疗和假肢。
我需要私人医院保险吗？
澳大利亚人一般在31岁之前购买医院保险，最常见的原因是为了避免终身健康保险(LHC)的加载，它在你的保费基础上增加2%。另一些人可能想要私人健康保险，以帮助他们负担通常不在医疗保险范围内的昂贵医疗服务。
只包含住院保障的保险可以让你对医院、医生和预定治疗时间的选择有更多控制权。
只包含住院保障的健康保险的好处：
- 避免了终身健康保险的负荷
- 节省Medicare征收的附加费用
- 你可以选择医生和医院
- 可能会减少选择性手术的排队时间
- 对所付保费申请退税
单纯依靠Medicare住院服务的利与弊
| 优点 | 缺点 |
|---|---|
| 作为公共病人，在公立医院享受一系列免费或补贴的医疗服务。 | 你通常不能选择医生，将由指定的医生为你治疗。 |
| 即使你有私人保险，仍然可以选择被当作公共病人对待。 | 你可能无法选择接受治疗的时间。 |
| 一般来说，在医院外看全额免费的全科医生时，Medicare最多可以报销100%的Medicare Benefit Scheme（MBS）费用。 | 通常情况下，不包括人寿保险、养老金和由他人负责的会员资格的检查费用。 |
| 通常情况下，看专科医生可报销85%的MBS费用。然而，专科医生通常收取的费用更高。 | Medicare不包括在海外发生的医疗和住院费用。 |
| 在公立医院也可以获得澳大利亚全国范围内的各种先进设备和专家的帮助 | 任何非临床必要的选择性或美容服务将不被涵盖。 |
| – | 救护车服务不包括在内。 |
住院保险包括什么？
私人住院保险一般包括住院期间的医生诊断费用，以及住宿和手术费用，然而，你在入院时有可能需要支付超出的费用，请查看具体的SIS。根据你选择的保障级别和医生收费情况，你的保单可能涵盖医疗保障计划未涵盖的其余MBS费用。一些公司还提供缺口保障，这有助于减少你在医院治疗时的自付费用。
重要提示：从2019年4月起，住院保险政策将需要遵守新的分类系统，即基本、铜、银和金。所有住院保险保单现在必须包含以下最低限度的保障要求：
- 姑息治疗／临终关怀
- 医院康复
- 医院精神病服务
每个健康保险公司对其提供的各种级别的医院保险保障都有不同的名称。然而，从2019年起，政府已经为所有医院保单实施了程序和治疗的标准定义，以使我们更容易了解到底什么是承保范围，什么是不承保范围。政策现在将被分为4类：
金级/顶级医院保险
这种综合选项通常对任何医疗上必要的医院治疗没有限制或排除，提供最高级别的保障，通常费用最高。通常涵盖的服务包括中等医院套餐中的所有内容，加上主要的服务，如：
- 主要的眼科手术
- 怀孕相关服务和试管婴儿。
- 心脏手术。
- 假体，包括人工髋关节和膝关节以及心脏瓣膜。
- 慢性肾衰竭的透析治疗。
- 减肥手术，以及
- 紧急和非紧急的救护车服务
银牌/中等住院保险
银色计划，或称 “中间选择”，不包括一些高费用的服务，如白内障手术、透析和怀孕，但通常比金色保障选择更实惠一些。然而，这个医院计划必须涵盖某些服务，包括牙科手术、心脏手术和脊柱手术。 根据你选择的健康基金，某些费用较高的服务仍可能被包括在内，救护车保障可能是全面的、受限制的或有上限的。
铜牌住院保险
有更多的免责条款，但仍涵盖许多常见的程序和一般手术，铜牌医院保单一般会涵盖关节重建、切除阑尾、扁桃体和疝气以及化疗。
基本住院保险
这通常是最便宜的选择，有最多的限制和不适用情况。然而，如果你只是想避免MLS和LHC的加载，这种医院计划可能很适合。通常提供作为私人病人在私人或公立医院的住宿和你选择的治疗医生，以及一些救护车服务。
私人医院保险是否值得购买？
如果你有以下情况，那么医院保险对你来说可能是值得的。
- 接近一个可能发生严重疾病和受伤的年龄。
- 你有家族病史，并希望确保你在需要时能得到治疗的保障。
- 倾向于作为私人病人在私人或公立医院接受治疗。
- 想选择你的主治医生。
- 在手术或分娩后恢复时，更喜欢私人房间。
如何比较住院保险的健康保险
要比较医院保险选项并找到适合你具体要求的最有价值的医院保险政策，一般来说，你首先需要通过考虑你的健康和预算来确定什么级别的保险适合你的情况。之后，向各种领先的健康保险公司索取报价，并审查你最感兴趣的选项的标准信息声明（SIS）。
作为一般指导，考虑根据2018年6月APRA的季度统计报告，索赔最多的医院服务包括：
- 急性医院治疗。突然出现的医疗状况、伤害或疾病发作，需要立即但短期的治疗。
- 心脏手术，包括心脏起搏器
- 髋关节置换，以及
- 膝关节重建。
仅包含住院保障的健康保险的费用是多少？
您的保费一般取决于您选择的健康基金和保障水平、您同意的自付金额以及您在澳大利亚的居住地，共付额是你同意为你住院的每一天支付的金额。一般来说，你的共同支付额越高，你的保费就越低。
你在澳大利亚的居住地也会影响你的保单价格。例如，与西澳大利亚相比，居住在新南威尔士州时，你可能为同样的计划支付更多的费用。每个州的健康基金成员的百分比是一个指标，表明该特定地区对每个健康基金的业务有多重要。
你有可能通过以下方式降低医院保障的费用：
- 选择较低的保护水平；基本或中等而不是顶级保单。
- 选择较高的自付金额或自负金额。自负额是你愿意为医院治疗预先支付的钱。
- 在你31岁生日之前购买医院保险，从而避免LHC的负担。
- 在纳税时申请退税。
哪家公司的纯住院保障的保费最便宜？
一般来说，最便宜的纯住院保障方案是一个基本的医院保障计划，你可以选择支付高额的自付额和/或共付额。
以下是一些最便宜的基本医院保险：
| 保险公司 | 月保费 |
| GMHBA Basic Plus Hospital $500 Excess | $90.67 |
| Nib Basic Essential Hospital Plus $750 Excess | $97.71 |
| HCF Accisent Only Basic $750 Excess | $101.10 |
| Australian Unity Simple Hospital $750 Excess | $102.50 |
| Medibank Basic Accident and Ambulance $750 Excess | $96.05 |
| Bupa Lite Hospital $750 Excess | $106.45 |
资料来源：PrivateHealth.gov.au。
以上是以居住在西澳大利亚的单身成年人（拥有全额或临时医疗保险）购买基本医院保险的情况下计算的。上述计算没有考虑到MLS或LHC的负荷。
常见问题
你如何申请医院保险理赔？
一般来说，你接受治疗的医院会直接向你的私人健康基金要求付款，然后由私人健康基金支付他们提供的费用，如果有的话，你再支付差额。
我是否需要购买医院保险来避免Medicare levy？
是的，大多数私人医院保单将免除你支付医疗保障征收附加费（MLS）。然而，通过阅读他们的标准信息声明（SIS），确保你选择的健康基金符合MLS的要求。
澳大利亚政府希望通过对没有私人健康保险的人征收1-1.5%的附加费，来减少对公共系统的高要求。
医院计划是否涵盖怀孕？
一般来说，顶级医院方案将涵盖你的分娩和怀孕相关服务，包括住宿。然而，根据你所选择的健康基金，中等的套餐也可能包括部分或所有与分娩有关的费用。产科的最长等待期通常为12个月。
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