完全和永久残疾保险Total and Permanent Disablement(TPD)

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完全和永久残疾Total and Permanent Disablement(TPD)保险在你完全和永久残疾时提供一次性赔付。残疾保险通常是作为寿险保单的一个附加选项来购买的，但也有保险公司将其作为一个独立的保单提供。

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哪些情况被认为是永久性残疾？

完全和永久残疾通常意味着你已经遭受了完全和不可恢复的损失。

双眼的视力;
两条肢体；或
一只眼睛的视力和一个肢体。

要被定义为完全和永久残疾，你必须满足以下标准：

已经连续3至6个月完全和永久残疾，这取决于保险公司。
经过至少一名医生评估为完全和永久残疾。在某些情况下，保险公司会要求有两名医生进行评估。
接受了所有合理的治疗和康复。
符合你的保单/PDS对完全和永久残疾的定义。

在某些情况下，除了现有的医疗证据外，保险公司可能会要求提供其他证明完全和永久残疾的证据。

你需要TPD保险吗？

理想情况下，你可能会在开始赚取工资时考虑投保TPD保险，因为它提供的一次性付款可以取代你未来的收入并帮助支付你一下各项：

抵押贷款、租金或其他持续义务。
医疗费用。
由于你的完全和永久残疾，你现在需要的家庭改造或设备，例如，坡道、轮椅和特殊家具。
你可能承担的其他未偿债务。

残疾保险是如何运作的？

在澳大利亚，当你因事故或疾病而完全和永久无法工作时，残疾保险会一次性支付你一笔钱。在支付这笔保险金时，如果与人寿保险一起购买，你的人寿保险将减少相同的金额。残疾保险也可以作为独立的保险获得，具体取决于保险公司（查看澳洲排名前八的人寿保险公司）。

通常有4种对完全和永久残疾的定义，包括自有职业、任何职业、家庭职责和改良的TPD。不同的人寿保险公司会有不同的残疾定义。

你可以直接从保险公司购买TPD保单，或通过你的养老金，或从经纪人处购买。

TPD保险都涵盖什么？

TPD保险提供不同级别的保障。根据你的职业和你的保险公司，可能会有以下几种选择。

自己的职业。
任何职业。
家庭职责。
改良。

完全和永久残疾-自己的职业（Own Occupation）

如果你永久不能从事与自己职业相关的功能，那么自己职业TPD会保护你。这种残疾保险通常比较昂贵，因为它是最全面的保障水平，而且通常比较容易使保险人对有效的索赔感到满意。

“自身职业”TPD案例研究

Liam经营一家水暖公司，雇佣了多名水暖工，但他自己也继续做水暖工。去年，Liam在一场车祸中失去了手臂的功能。虽然他仍然可以经营他的生意，但他永远无法从事水管工的工作，所以Liam将获得福利。

任何职业（Any Occupation）TPD保障

如果你不再可能从事你通过培训、教育或有经验的任何职业，这时“任何职业”TPD就提供了一种保障。

假设水管工兼企业主Liam在失去手臂时拥有“任何职业”TPD。在这种情况下，他将不会得到一次性的福利，因为他可以继续经营他的生意。

家庭责任（Home Duties）TPD

如果你是一个家庭主妇，或者是留在家里全职照顾家庭和孩子。这种情况下，如果你完全和永久地残疾，并且无法再回到正常的家务劳动，那么”家庭责任”TPD可以为您提供财务保护。

正常的家务劳动包括：

打扫房屋
购买食物和杂货
为你的家人准备饭菜
洗衣服
照顾受抚养的孩子或年迈的父母

修改后的TPD（Modified TPD）

如果你不能进行以下5项日常活动中的至少2项，那么修改后的TPD将支付部分赔付：

穿衣和脱衣
吃饭和喝水
洗澡和/或淋浴
上厕所
从床上或轮椅上起来，或在助行器或轮椅的帮助下行走

什么是不承保的？

根据你的保险公司和你购买的TPD保险的类型，具体的排除条款要看你的保单。然而，在大多数情况下，如果索赔是在你的保单开始的前13个月内由故意的、自我造成的伤害直接或间接造成的，将不会得到赔偿。

我需要购买多少TPD保险？

在计算你需要购买多少TPD保险时，首先要确保你有足够的资金来满足你现有和未来的需要，以便你能维持你的现有生活方式。

因为成为完全和永久残疾可能意味着你再也不能工作、开车、做饭、打扫卫生或照顾你的孩子，这可能对你和你的家庭产生重大影响。

在决定你需要的保障水平时，你应该考虑：

你承担的所有抵押贷款、租金或其他持续的义务。
任何其他未偿债务。
你的日常生活费用。
学费和教育费用。
雇佣清洁工、女佣或保姆帮助做家务的费用。
因你生病或受伤可能产生的医疗费用。
可能需要的家庭改造或设备。

如何计算TPD保险

除了你的年龄和性别外；你的保费也会因你购买的保险金额和你的职业等级而不同。如果你的工作需要体力劳动，你的保护费用会更高，因为受伤的风险增加。

你的职业类型一般由你的日常职责决定。通常有5个职业等级。

职业领

通常适用于有学位有资质的企业管理人员，赚取有保障的最低收入，并包括白领类别的所有要求。例如：

会计师
精算师
合格的针灸师
心脏病医生
儿科医生

白领

具有大学学历的专业人员，从事轻技能工作，通常是脑力型工作而非体力型工作。比如：

书店工作人员
簿记员
家庭主妇
律师
花店老板

蓝领

需要少于20%的轻体力劳动的工作。比如：

自行车店工人
硬件零售商
酿酒师
美发师
画框工

重型蓝领

主要是需要大量体力劳动的职业，但没有危险。比如：

有氧运动教练
造船工人
护士
室内装饰师
电梯技师

特殊风险的职业

通常是指危险的工作或有特殊困难的职业。例如：

农业承包商
瓶子经销商
起重机操作员
树木外科医生
保安员

不能投保的类别

对于保险公司来说，太过危险或高风险的职业是无法提供保险的。比如说：

演员或女演员
司机/搬运工 – 摩托车或自行车
模特儿
特技演员
渔民

请注意，上述职业类别因保险公司而异。仔细查看产品公开声明（PDS），以确定你可能得到的职业费率。

TPD保险的费用是多少？

价值500,000澳元的保险

性别	职业分类	平均月保费
男性	白领	$22.06
女性	白领	$20.59
男性	蓝领	$27.14
女性	蓝领	$27.14
男性	重型蓝领	$36.03
女性	重型蓝领	$36.03

价值750,000澳元的保险

性别	职业分类	平均月保费
男性	白领	$27.92
女性	白领	$27.92
男性	蓝领	$28.93
女性	蓝领	$28.93
男性	重型蓝领	$31.65
女性	重型蓝领	$31.65

价值1,000,000澳元的保险

性别	职业分类	平均月保费
男性	白领	$31.86
女性	白领	$31.86
男性	蓝领	$33.08
女性	蓝领	$33.08
男性	重型蓝领	$35.39
女性	重型蓝领	$35.39

比较残疾保险报价时需要考虑的几点：

保费结构：你是否可以选择阶梯式、水平式或混合式保费？
可作为独立的或附加的福利：这取决于你的选择。请注意；独立的TPD保险一般要求你至少生存14天才有资格索赔。
部分残疾和永久残疾：看看你是否能从保额中获得预付款，通常是25%，如果你只遭受永久丧失一只胳膊、一条腿或一只眼睛的视力。
财务建议福利：有些保险公司会报销你咨询财务师的费用，但通常会有一个上限。
保费冻结选项：你能否将你的保费冻结在目前的水平上？这只适用于阶梯式保费，记住你的保额会每年减少，所以你的保费可以保持在你冻结时的价格。
保险金指数化。你的保额是否每年都随着生活费用的增加而增加？如果保费变得太贵，你随时可以选择退出。

不同的保险公司将为完全和永久残疾提供不同的政策选择。在决定之前要货比三家。

组合式TPD

合并或捆绑保险是指将保单连接在一起，以更实惠的价格为您提供更全面的保障。TPD通常可与人寿保险和/或创伤保险相结合，但它也可以作为独立的保单投保。

一般来说，你可以在合并的人寿保险和TPD保单中增加额外的功能，但需要支付额外的费用，包括。

双重TPD
在你对TPD保险提出索赔后，该选项立即恢复你的全部人寿保险福利。

人寿保险购回
当完全和永久丧失工作能力的索赔发生后，该选择允许你买回由于索赔而减少的人寿保险部分。

未来的生活事件
一些保险公司将为你提供选择，在没有证据证明你的健康状况或过去发生特定生活事件时增加你的TPD保险额度，例如，结婚或离婚、成家或增加抵押贷款。

你有资格提出TPD索赔吗？

你是否有资格提出TPD索赔，取决于你的保单文件中规定的要求。一般来说，需要满足特定的标准，包括：

残疾的程度。一些保险公司会要求你证明你遭受了最低程度的残疾，由专家确认你无法回到以前的职业或根本无法工作。
等待期。一般来说，你需要连续缺勤至少3至6个月，这取决于你的保险公司。
就业历史。你的保险公司可能会要求你达到最低的就业水平（通常以每周工作时间和就业时间的形式），然后才有资格获得赔付。
退休金。退休金TPD保单只为任何职业残疾提供保障。