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澳大利亚的收入保障险是如何运作的？
收入保障险（Income Protection）通常在你因疾病或受伤而无法工作时，每月支付高达你正常税前收入75%的福利，这种赔付一直持续到你的病情充分好转，可以回去工作为止，或者直到你的保单文件中规定的最大赔付期为止。
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在寻找适合你自己要求的薪金保障计划时，有几件事需要考虑：
| 你的每月受益额 | 受益期 | 等待期 |
|---|---|---|
| 一般来说，提供高达你收入的75%或每月高达10,000澳元的保险。 | 你期望的理赔时间长度。 | 你愿意在保险起效之前等待的时间。 |
| 在比较收入保障的报价时，一定要比较具有相同利益和等待期的同类保险类型。 | 典型的赔付期包括：2年，5年，直到65岁或70岁。 | 等待期通常包括：14、30、60、90、180天或1年或2年。 |
| 像所有的人寿保险一样，你可以选择平均保费和阶梯保费。 | 一般来说，保障期越长，保费就越贵。 | 一般来说，等待期越短，保费就越贵。 |
每个收入保障政策都是不同的，在选择适合你的保单之前，查看保险公司的产品披露声明（PDS）是至关重要的。
在选择你的福利和等待期时需要考虑的事项包括：
- 负担能力
- 你能在多长时间内不从你的主要职业中获得收入
- 你有多少病假、年假和长期服务假，以及
- 你和你的家人有哪些其他收入。
我应该购买收入保障险吗？
如果你是主要的养家糊口者，或者如果你在一段时间内无法工作而且没有足够的资金储蓄，那么收入保障保险就至关重要，那些有抵押贷款或财产投资的人也会从收入保障中大大受益，因为它可以帮助确保你的投资得到保护。
年龄在16至59岁之间的澳大利亚居民通常可以申请工资保障计划，这可以帮助覆盖以下各项：
- 抵押贷款的还款额
- 房租
- 日常生活开销
- 医疗费用
澳大利亚提供的收入保障险的类型
在澳大利亚有3种主要的收入保障类型：
- 协议价值收入保护保险
你的月度赔付是基于你申请前的收入，这意味着，无论你的收入是否减少，你的赔付金额将保持不变，这种政策类型可能最适合收入每年都会波动的人，例如，自由作家。
2. 赔偿价值政策
你的赔付是基于索赔时提供的财务证明，这意味着，在索赔时，你需要提供财务文件来证明你的收入。如果你的收入在申请后减少了，你的赔付额也会减少。这种类型的保险往往比其他类型的保险略微便宜，可能对收入相对稳定的人更有利，比如公司雇员。
3. 保证约定价值
这是约定价值保单类型的一个变种，这种类型的保单在签发前会使用所有相关的财务证据进行财务评估，并且可以在不需要财务证明的情况下保证赔付，例如对于拥有与特定工资水平相对应的资格的毕业生。这种类型的保险只由澳大利亚的个别保险公司提供。
具体你该购买的保单类型应该取决于你的具体情况和个人需求。
澳大利亚收入保障险的好处
收入保障保单的核心是在你遭受疾病或事故而无法工作时保护你高达75%的收入，然而，你知道吗，大多数保单提供多种内置和可选的利益，不仅可以加强你的保单，而且可以提供额外的保障？保险公司通常提供标准或附加收入保护政策。
- 标准收入保护，通常会提供几个核心的内置福利，一般来说比较便宜。
- 附加收入保护政策，会包括额外的利益，但保费略高。
收入保障险的内在核心利益包括：
特定伤害赔付
当你遭受特定的伤害或疾病时，在保险公司的PDS中规定的期限内支付最低的赔付，伤害可能包括各种骨折或完全丧失肢体、手指或眼睛。即使你在赔付期内重返工作岗位，也应支付这一赔付。请注意，某些供应商只提供这一额外费用选项。
暂停承保福利
如果你遭受经济困难，或最近失去工作，被裁员或正在休长假，你可能能够暂停你的保险，最长12个月。这意味着，你可以保留你的保单，不支付保费。然而，在这段时间内，你将不会得到保障。
放弃保费
如果你进行收入保护索赔，那么在此期间你将不需要支付保费。
康复费用
大多数保单为康复费用提供一定数额的保障，如果康复是通过批准的计划完成的。
住宿津贴
如果你被禁锢在床上，并且离家超过100公里，或者你的家人需要旅行超过100公里来陪伴你，那么你或你的家人可以报销一定金额的住宿费用。
指数化
根据消费物价指数的增长来增加你的月度福利，因此你的保单与通货膨胀保持同步。虽然这种增长通常是自动应用的，并且会增加你的保费，但如果你愿意，你可以选择不增加。
可选择的收入保护福利，你可以额外付费增加：
- 重大疾病保险金：如果你在保险公司的PDS规定的特定时期内罹患危急疾病，将获得最低限度的赔付（通常是你每月赔付的三分之一）。
- 增加索赔额选项。如果你的索赔时间超过12个月，你的月度赔付将随着消费物价指数的上升而增加。这将持续到你索赔的每一年。
- 第一天就出现事故的保险额。如果你遭遇事故并完全残疾，通常在你的等待期内支付你的月度赔付的1/30。
- 抵押贷款/养老金保险。允许你额外投保5%的收入，用于偿还抵押贷款或养老金供款。
- 卧床不起选项。在等待期内，每天卧床不起，可获得1/30的月度赔付。
- 商业费用。如果你因疾病或事故而无法工作，你的固定商业费用将得到保障。租金、水电费、会计费和常规广告费是可以得到保障的一些费用。
- 针刺保险。如果你是一名医疗专业人员，遭受针刺伤害，并因此遭受收入损失，你可以得到高达100万澳元的保障。请注意，这项福利可能是医疗专业人员的内置福利。
- 一次性赔付选项。某些保险公司提供一次性支付收入保障金的服务，而不是按月分期付款。
可选利益是为了进一步个性化你的保单，以适应你的个人情况。虽然这些选项的费用较高，但它们可以为你的计划增加显著的利益。
我需要多少收入保障额度？
你通常需要足够的保障额度来保证这段时间的生活费用，由于大多数保单最多支付你收入的75%，你将你的年收入乘以0.75，然后将总数除以12个月。计算出的金额应该就是你自己得到的工资保障。
收入保障险的费用是多少？
你的收入保障保险费是根据你的年龄、性别、职业、收入水平和申请时问的一些其他问题来计算的。
你的职业。如果你受雇于一个危险的行业，例如消防员，那么与办公室工作人员相比，保险公司可能会增加你的保费，因为你的风险水平提高了。
- 你的收入。你的收入越高，你的保费就越高。这是因为你的工资越高，保险金额就越高。
- 你的吸烟状况。与人寿保险一样，如果你是一个吸烟者，那么你的收入保障保险费可能会更高，因为吸烟有许多健康风险。
- 你的年龄。随着你年龄的增长，你的保费也会增加。你越年轻，你的保费就越低，因为你通常更健康，更不可能遭受疾病。
- 你的性别。女性一般会比男性支付略高的保费。这并不意味着保险人有偏见。这是人寿保险公司进行广泛研究的结果，表明与男性相比，女性遭受疾病的风险更大。
在澳洲如何购买人寿保险 – 2021年排名前八的澳洲人寿保险公司
按职业划分的30岁非吸烟者的平均每月收入保险费：
| 职业 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
| 会计文员 | $22.17 | $41.82 |
| 建筑师/木匠 | $96.77 | $140.82 |
| 计算机程序员 | $20.28 | $30.40 |
| 教师助理 | $27.05 | $39.78 |
| 建筑设计师 | $20.28 | $30.40 |
| 政府职员 | $28.21 | $41.39 |
为什么女性要为收入保障费用更高？
女性的收入保障通常比男性贵，因为统计数据显示，女性更有可能对工资保障提出索赔。这些高索赔率可能是由于女性通常提出更多与精神健康有关的索赔，以及女性癌症比男性类型癌症更早发作。
收入保障险费用可以扣税吗？
是的，收入保障保险费通常可以减税，使你不仅可以保护你的收入，还可以减少你对澳大利亚税务局的纳税义务。你能收到多少税款是根据你的边际税率而定的。虽然你的保费可以扣税，但你在索赔时获得的任何利益将被评估为你正常收入的一部分。因此，必须对其缴税。
如何在澳大利亚进行收入保障保险之间进行比较
在比较收入保障计划时，有几件事情需要考虑，包括你的月度福利、受益额和等待期、内置和额外福利以及你的政策类型。没有哪一个能适合所有人。在进行研究时，必须考虑到你的预算和你自己特有的要求。
澳大利亚八家人寿保险公司的最佳收入保障保险比较
以上信息是通过lifeinsurancedirect.com.au（2018年3月）收集的。计算是基于2年的赔付期，每月3,000美元和30天的等待期，为一个不吸烟的30岁女性，行政文员，居住在维多利亚州，年收入48,000美元的协议零售（建议）政策。
常见问题
收入保障保险是否值得购买？
如果你需要稳定的收入来支付账单或支持你的家庭，如果你因疾病或损害而不能工作，薪金保障计划将帮助你保障你的薪金。问问自己，如果没有收入或现金流，你的生活方式会发生什么变化？
收入保障索赔需要多长时间？
在申请工资保障时，你需要提供导致你无法工作的疾病或伤害的证据，并根据你的政策类型，提供你的收入证明。收入保障政策通常是拖欠支付的，这意味着你必须在你选择的等待期之外再多等一个月才能收到你的月度津贴。
如果我换工作会怎样？
一些保险公司可能会要求你在改变职业时通知他们，因为这将直接影响到你的每月福利和保费价格。最好是咨询你的保险公司。
收入保障的不保事项有哪些？
大多数人寿保险公司都会在其PDS中列出标准的收入保障免责条款，指的是在保单生效后的前6至12个月内（取决于你的保险公司），你将不会得到保障的情况或事件，这包括:
- 故意的自我伤害行为和自杀未遂。
- 战争行为。
- 不复杂的怀孕或分娩。
- 选择性或捐赠性的移植手术
收入保障保险是否有消费税？
收入保障保险没有商品和服务税（GST），因为它们被归类为一种金融服务。然而，商品服务税包括在一般保险中，如汽车和房屋保险。印花税包含在你的知识产权保险费中，你的保险公司将负责支付这些费用。
收入保障是否包括裁员？
不，澳大利亚的收入保障政策通常不包括裁员或非自愿就业。然而，你可以从一些选定的普通保险公司获得裁员的具体保障，例如，Nib、AAMI、Suncorp和Insuranceline。
收入保障是否包括怀孕？
不，澳大利亚的大多数保险公司不会为怀孕或与生产有关的事件，包括终止妊娠或流产，支付收入保障索赔。然而，部分人寿保险公司提供怀孕保费豁免，这有助于减轻一些财务压力。保险公司为你支付大约六个月的保费，这取决于保险公司的情况。你的保单将保持执行，你仍然会得到保障。
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