养老金内部包含哪些保险？用养老金购买人寿保险的利弊

大多数澳大利亚人通过他们的养老金（或称退休金）都或多或少拥有一些人寿保险和TPD，因为它是自动包含在内的。然而重要的是，你要定期审查保险金额和保单类型是否仍然适合你的特定要求；特别是在发生某些重大事件之后。例如，结婚或离婚、组建家庭或更换工作。

人寿险 | 重大疾病险 | 残障险 | 收入保障险 | 养老金险 | 殡葬险

推荐文章：

更多关于 澳洲健康及人寿保险…

养老金人寿保险是如何运作的？

养老金包含的人寿保险与自己购买的人寿保险的运作方式不同。主要的区别在于：养老金保险的保费由您的养老基金支付，福利和功能可能会受到限制，而且由于您需要满足所有的理赔条件，索赔可能会被延迟。

人寿保险在您去世或被诊断出患有绝症时，会向您的亲人支付一次性赔付。养老基金一般会通过默认保险来帮助会员满足其部分的保险需求。这意味着，当你加入养老基金时，一般会自动加入死亡赔付和完全和永久残疾（TPD）政策。某些基金还包括收入保护保险。

完全和永久残疾保险Total and Permanent Disablement(TPD)

收入保障险Income Protection – 生病或受伤不能工作时的工资保障

谨防在养老金中失去你的保险

从2019年7月1日起，如果您的余额低于6,000澳元，并且您的账户不活动超过16个月（没有缴费或转存），那么养老金内的人寿保险将被取消。您的基金受托人将把您的不活动养老金转移到ATO，在那里将与您的活动账户合并。

如何检查您的养老金内是否有保险

您可以查看您的年度养老金报表或在网上访问您的养老金账户，以了解您的养老金中有哪些人寿保险。记得一定要查看：

您有什么类型的保险。
您拥有的保险金额，以及
您为该保险支付了多少钱。

退休金內都包含有哪些保险？

澳洲的养老金通常提供3种主要的保险：

死亡保险
当您死亡时，将向您指定的受益人支付一笔金额。

TPD保险
如果您因疾病或受伤而完全和永久丧失劳动能力，并且不能再从事您在教育、经验或培训方面有合理资格的任何职业，您将获得一次性赔偿。

收入保障
当你因事故或疾病而无法工作的时间超过你的等待期时，为您提供每月津贴。

从2014年7月1日起，自有职业TPD和重大疾病保险不再通过养老金提供，包括自我管理养老基金（SMSF）。

重大疾病保险Trauma Insurance-都包含哪些疾病、保费多少、如何理赔？

养老金内包含的人寿保险与外部的人寿保险比较：

标准	养老金内部	外部自己购买保险
保费	保费由你的养老金账户支付，所以你没有自费的费用。	保费从你的税后收入中支付，通过信用卡或直接扣款。
覆盖类型	人寿保险、任何职业TPD和收入保障。	全方位的人寿保险选择，包括死亡保险、TPD、重大疾病保险和收入保障。
受益金缴税	支付给经济上依赖于你的受益人的死亡理赔一般是免税的。如果支付给不依赖税收的受益人，那么理赔金可以被征税，最高可达31.5%。	支付给你的受益人的死亡福利一般是免税的。
退休储蓄	因为人寿保险费是由你的超级基金支付的，所以它可能会减少你的退休储蓄。	你的退休储蓄不受保险费的影响。

为什么在养老金中持有保险？

养老金人寿保险提供了无忧无虑的保障，因为它自动包括死亡保障和TPD保险，并可选择增加收入保障。人们通过养老金购买保险的最大原因是没有自付费用 – 保费从基金中支付，而不是从你的应税收入中支付。

通过养老金购买保险是否值得？

在养老金中购买人寿保险是否值得，取決于您和您的家庭的具体要求。然而，在养老金内申请人寿保险理赔可能更具挑战性，因为您需要满足保险公司的条款以及SIS的释放条件。

要确定养老金人寿保险政策是否是您的正确选择，请问您所拥有的保险是否足以在您死亡或因疾病或受伤而无法工作时保护您和您的家人。

通过你的养老金支付人寿保险是明智之举吗？

退休金内的人寿保险费由你的基金支付，所以你没有自费的费用。然而，重要的是要意识到你的退休储蓄可能被侵蚀的问题。

通过养老金购买人寿保险的利与弊

优点	缺点
一般来说，更方便，更容易管理。	如果你的基金低于6,000澳元，并且在过去16个月内没有活动，你的保险可能会被取消
没有自付费用，因为保费从你的养老金账户支付，而不是从你的个人账户中扣除。	通过你的养老基金支付你的保费可能意味着你退休时的资金会减少。
通常包括死亡保障、任何TPD和收入保障保险。	Own TPD和重大疾病保险不能通过养老金购买。
由你的养老金支付的人寿保险费通常可以按15%的税率对基金进行减税。	如果你的受益人不是纳税人，他们可能要为你去世后收到的死亡抚恤金支付高达31.5%的税。
	赔付可能需要更长的时间，因为你需要满足保单条款和条件，以及SIS立法的释放条件。
	一般来说，更容易对受益人提出异议，因此，你的亲人获得你的死亡抚恤金的确定性较低。
收入保障险费用可能对你的基金有15%的减税。	养老金内部的收入保障仅限于赔偿性保险。
	你可能会失去内置的收入保障福利，这些福利通常在养老金以外的保单中提供。

如何从养老金内的保险中获得更多利益？

最近，保险公司采取了一些措施，使通过养老金投保的保单更加灵活，有几种不同的所有权结构，包括：

灵活的保单联动

灵活的保单联动允许你持有一份组合保单（即人寿保险与重大疾病和/或TPD保险相结合），但将所有权在自我拥有和养老金拥有之间分割。

灵活保单联动允许你在养老金内持有人寿保险，以及在养老金外持有创伤和自有职业TPD，但仍然可以利用组合保单的优势。

分割式TPD

分割式TPD允许您在自己和养老金之间分割TPD的所有权。这使您能够在养老金之外持有自己职业的TPD保险部分，而在养老金金内持有任何职业的保险。

分割式收入保障

澳大利亚有几家人寿保险公司允许您将收入保障在个人所有和通过您的养老金进行分割。通过分割收入保护所有权，您的保费由您的养老金账户支付，而您可以获得只有在养老金之外持有的保单才能提供的福利。

如何进行养老金保险理赔

要通过您的养老金提出保险索赔，您一般需要通知养老基金并要求提供适当的索赔表格。为使索赔得到支付，您需要：

根据保险公司的条款和条件，满足保险公司对可索赔事件的定义。如果获得批准，索赔将被支付给您的养老基金的受托人。
符合您的信托契约的规定。
符合《养老金行业立法》（SIS）规定的解除条件：

死亡和诊断为绝症。
对于TPD来说，是 “永久无能力”。
对于收入保障，它是 “暂时丧失能力”。

常见问题

通过养老金购买的人寿保险是否可以抵税？

由您的养老金支付的人寿保险费可能会对您的基金进行全额抵税。虽然死亡赔款通常是免稅的，但如果赔款支付给非纳税人，如成年子女或商业伙伴，则可能涉及税务问题。

如何从养老金中剔除人寿保险？

一般来说，你的雇主的默认养老金必须提供最低水平的人寿保险。您的养老金网站会解释您如何增加、減少或取消您的人寿保险。

在您决定取消、增加或减少您的养老金人寿保险之前，请确保您知道您需要多少保险来保护您和您的家人。

我可以同时拥有一份自己的和一份超级人寿保险吗？

是的，您可以拥有多份人寿保险单，通过您的养老金、直接从保险公司或通过保险经纪人购买。是否适合你的选择将取决于你的要求，以及你是否因为有家庭或未偿还贷款和债务而需要额外的保障。

所有养老金都有人寿保险吗？

是的，所有的养老金都必须为其成员增加死亡和TPD的默认保险。但是，如果你在过去16个月内没有向你的基金供款，而且低于6,000澳元，你的保险可能会被取消。