什么是重大疾病保险（Trauma Insurance）？
重大疾病保险，又称创伤保险，是在你被诊断出患有对未来生活产生重大影响的疾病，如癌症、冠状动脉搭桥手术或中风时为你提供的保护。你的保险公司通常会支付一笔保险金，可以用来支付医疗费用，并在你康复期间支持你和你的家人。
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重大疾病保险的一次性赔付包括：
- 支付任何额外的医疗费用或必要的治疗费用。
- 弥补生病或休养期间的收入损失。
- 支付康复期间的家庭护理或辅助服务费用。
- 支付家庭护理服务的费用。
- 支付康复服务的费用。
- 支持你的生活方式的改变所产生的费用，例如，出入坡道、轮椅或手动汽车控制等。
重大疾病保险是如何运作的？
在澳大利亚，当你被诊断出患有保险公司所列的特定疾病之一时，重大疾病保险会支付一笔免税的款项。作为保险的交换，你将支付保费。支付的赔付金额取决于你的保险级别，诊断为重大疾病时的赔付金额可高达500万美元。然而，你选择的保险金额必须在财务上是适合你自己的。
如果你的年龄在16至64岁之间，那你就有资格购买重大疾病保险，这取决于你的保险公司，它在世界任何地方为你提供每天24小时、每周7天的保障。
每家保险公司的情况不同，但大多数保单都可以为你的各种疾病提供保障。
重大疾病保险都涵盖哪些情况？
在澳大利亚，许多标准的重大疾病保险政策是相似的，然而，不同的是他们对病症和疾病的定义不同，此外，你还可以选择附加的不同额外利益。
附加保单（Plus policy）涵盖的病症比一般的多，也比标准保单更贵。
标准创伤保单涵盖30至44种核心重大疾病，包括：
- 阿尔茨海默氏病
- 血管成形术
- 再生障碍性贫血
- 脑或脊髓的良性肿瘤
- 失明
- 癌症
- 心脏停搏
- 心肌病
- 慢性肾衰竭
- 慢性肝病
- 昏迷
- 冠状动脉搭桥手术
- 失聪
- 痴呆症
- 瘫痪
- 脑炎
- 心脏病发作
- 心脏瓣膜手术
- 偏瘫
- 丧失独立生活能力
- 丧失四肢或视力
- 丧失语言能力
- 头部遭受重大创伤
- 重大器官移植
- 需要生命支持的医疗状况
- 医学上获得的艾滋病毒
- 运动神经元疾病
- 多发性硬化症
- 肌肉萎缩症
- 职业性获得的艾滋病毒
- 截瘫
- 癌症
- 肺切除术
- 原发性肺动脉高压症
- 四肢瘫痪
- 严重烧伤
- 中风
- 主动脉的手术
- 三血管冠状动脉血管成形术
附加的重大疾病保单（Plus trauma policies）还包括另外10至15种较轻的危急情况：
- 成人胰岛素依赖型糖尿病
- 有限程度的烧伤
- 原位癌（CIS）。
- 慢性淋巴细胞白血病
- 脑积水
- 恶性黑色素瘤
- 部分失明和失聪
- 前列腺肿瘤
- 严重的子宫内膜异位症
- 系统性红斑狼疮（SLE）伴红斑狼疮肾炎
我需要购买重大疾病保险吗？
如果你或你的伴侣被诊断出患有重大疾病，会导致你的家庭在经济上无法生存，那么你很可能需要某种形式的重大疾病保险。许多澳大利亚人在其家庭中有人被诊断出患有威胁生命或使人日渐衰弱的健康状况时，都会陷入困境。那么通过购买重大疾病保险，可以帮助你减轻这种经济负担。
此外，如果你的家庭有某些家族疾病史，那么重大疾病保险可以帮助支付生活费用和医疗费用，以减轻巨大的经济压力。
你的家人不光需要承担家务和照顾孩子的责任，还有医疗费用、各种账单、信用卡债务和抵押贷款的偿还，此时重大疾病索赔所提供的一次性赔偿金就可以帮助到你。
我需要购买多少保障？
多数人会根据所需支付的医疗和家庭开支、以及债务情况和维持目前的生活方式的金额来确定需要购买多少保障。你必须考虑到目前和未来的经济责任、受抚养人的数量和生活费用等。
重大疾病保险的费用是多少？
当你单独购买重大疾病保险时，它的保险费通常比人寿保险或TPD保险要贵一些。如果选择将重大疾病保险与您的人寿保险单捆绑在一起，通常会更便宜。保险公司通常会根据你的标准保费率来确定，而你的总体费用取决于以下几个因素：
- 你的年龄
- 你的吸烟状况
- 你的性别
在澳大利亚，购买重大疾病保险的平均费用是多少？
价值200,000澳元的保险
| 性别 | 平均月保费 |
| 男 | $36.06 |
| 女 | $43.10 |
价值500,000澳元的保险
| 性别 | 平均月保费 |
| 男 | $80.45 |
| 女 | $95.20 |
价值750,000澳元的保险
| 性别 | 平均月保费 |
| 男 | $116.66 |
| 女 | $136.41 |
价值1,000,000澳元的保险
| 性别 | 平均月保费 |
| 男 | $149.97 |
| 女 | $173.74 |
我如何申请重大疾病保险理赔？
一般来说，在重大疾病中幸存下来的14天后就可以提出理赔；但是，这个时间框架因保险公司而异。在满足条件后，你将获得一次性理赔款或部分理赔款，这取决于你的产品披露声明（PDS）中列出的条款和条件，以及你所遭受的重大疾病类型。
请注意；当打电话给你的人寿保险公司提出理赔时，你的电话会被记录下来，你提供的信息可能会对你的理赔是否批准产生影响。
澳大利亚的最新疾病统计数据
在考虑澳大利亚范围内的重大疾病保险时，癌症一直是导致死亡的主要原因之一。根据澳大利亚卫生和福利研究所（2017年），估计平均每天有131人的死亡是由癌症造成的。预计2017年确诊的癌症病例中，一半以上（54%）是男性，60岁及以上的人中，71%是男性。
2017年澳大利亚人的癌症发病率估计为：
- 前列腺癌：16,665名男性
- 乳腺癌：17,586名女性
- 皮肤癌：8,392名男性和5,549名女性
2016年，澳大利亚有超过19,000人因缺血性心脏病而死亡（澳大利亚统计局）。
澳大利亚的痴呆症患者估计有425，2018年为416人，其中45%的男性和55%的女性。
澳大利亚提供重大疾病保障的八家人寿保险公司
*如果保险金额大于100,000澳元
常见问题
重大疾病保险是否值得购买？
在澳大利亚，如果你想为后果严重的健康状况或疾病提供保障，减少收入损失并减轻给亲人带来的巨大经济负担，那么购买重大疾病保险是明智之举。
随着癌症的发病率逐年上升，心血管疾病的发生使许多家庭无法过上完整的生活，考虑将重大疾病保险作为人寿保险组合的一部分变得越来越重要。
如果我有预先存在的疾病，还能得到重大疾病保险吗？
如果你已经存在某种健康状况或疾病，你的保险公司可能会增加你的保费。如果你选择购买任何额外福利，你的保费也会增加。然而，考虑到额外的条件和疾病将来会得到保障，这种选择还是非常值得的。
重大疾病保险可以抵税吗？
不能，根据澳大利亚税务局（ATO）的规定，重大疾病保险的保费一般不能抵税，因为重大疾病保险不应该取代你的收入。保险的主要目的是帮助你支付昂贵的医疗费用，并在你康复期间为你提供帮助。
重大疾病理赔金需要纳税吗？
不需要，您的重大疾病理赔收益是不需要纳税的，这意味着从您的保险中支付的一次性福利一般是免税的。但是，如果您在2014年7月1日之前通过您的养老金购买了重大疾病保险，那么当理赔支付给非受抚养的受益人，例如成年子女或您的商业伙伴时，可能需要纳税。
重大疾病保险是否值得购买？
所有的重大疾病保险政策都是不同的，它是否值得你去购买取决于你的个人情况、健康状况和家庭历史。然而，如果想想你可能需要支付一些健康保险涵盖不了的费用，如康复治疗费用、收入损失和特定药物费，那么重大疾病保险是一个不错的选择。
重大疾病保险和残疾保险之间有什么区别？
在购买重大疾病保险之前，你首先需要区分残疾保险（完全和永久残疾保险Total and Permanent Disablement(TPD)）和重大疾病保险。如果你被诊断出患有重大疾病，那么重大疾病保险通常会支付一笔免税的款项，而残疾保险TPD保险则是在你因疾病或事故而完全永久性残疾时支付的一笔款项。
我可以通过养老金购买重大疾病保险吗？
不行。自2014年7月1日以来，养老金的规则已经改变，重大疾病保险不可以再通过你的退休金购买。
如果我的SMSF中已经有了重大疾病保险怎么办？
如果您在2014年的立法变化之前已经在自营养老基金（SMSF）中购买了重大疾病保险，那么如果您连续持有您的保险，那么仍有可能继续使用现有的重大疾病保险。
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