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最佳按揭贷款人大比较-找到适合自己的贷款机构

这些是我们在整理这份最佳抵押贷款机构名单时考虑的标准,希望它能帮助你自信地选购抵押贷款,并获得一个好的交易。贷款人在过去几年,甚至在过去几个月里取得了很大的进步,使获得住房贷款比以前更方便,更便宜,今天的购房者可以有一个很好的获得抵押贷款的经验。

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2022年最佳抵押贷款机构

  • 整体最佳:Quicken贷款公司和Rocket抵押贷款公司
  • 最适合首次购房者:CMG金融公司
  • 最适合定制的抵押贷款:American Pacific Mortgage
  • 最适合资金紧张的借款人:loanDepot
  • 最适合巨额贷款的借款人: PNC银行
  • 最适合再融资:U.S. Bank
  • 最适合军方借款人的贷款: Navy Federal
  • 最青睐的透明性:AimLoan

总体最佳–Quicken Loans and Rocket Mortgage

提供的贷款类型。常规固定30年、15年或8至29年的任何期限;ARM 7/6、10/6;FHA固定30年、25年、15年;VA固定30年、25年、15年;Jumbo(最高250万美元)。

最低首付:3%(或VA贷款为0)

优点:

  • 自定义你的抵押贷款期限
  • 一直是J.D. Power奖项的赢家
  • 在所有50个州进行电子结算
  • 可能也会成为你的贷款服务机构
  • 为讲西班牙语的借款人提供服务

缺点:

  • 没有选择与贷款官员见面的机会
  • 不提供建筑贷款
  • 对于信用分数低于620分的借款人来说,可能无法选择。

这就不难理解为什么Rocket Mortgage(原名Quicken Loans)在我们调查的贷款机构中发案量排名第一,2020年完成的贷款超过110万美元1。此外,该公司还分享他们最受欢迎的贷款的每日抵押贷款利率,以帮助你获得最佳利率。

Rocket Mortgage在需要再融资或获得FHA贷款的借款人中特别受欢迎。该公司可以将过户费用自动滚入你的FHA贷款,这对只保留几年贷款的借款人来说会省钱,而对保留整个贷款期限的借款人来说则比较昂贵。

最适合首次购房者–CMG金融

提供的贷款类型。常规固定30年、15年;FHA;VA;USDA;Jumbo;203(k);All In One贷款;Freddie Mac HomePossible;Fannie Mae HomeReady;HomeFundIt;2,000美元成交费用补助金

最低首付:3%

优点:

  • 为首次购房者提供多种贷款选择
  • 移动应用程序允许安全上传文件
  • 用于众筹首付款的HomeFundIt计划
  • 有机会获得高达2,000美元的结清补助金

缺点:

  • 网站不显示利率
  • 网站不显示贷款费用
  • BorrowSmart并非在每个州都适用
  • BorrowSmart需要提供贷款咨询,但这并不是免费的。

CMG金融公司有两个项目可以帮助您克服这一障碍:一个名为HomeFundIt的众筹首付项目–该项目还为您的过户费用提供最高2000美元的补助,以及房地美的BorrowSmart项目,该项目为您提供最高2500美元的首付。

CMG金融公司也是巨额贷款的最佳选择,因为它提供高达500万美元的贷款和低至10%的首付(不一定在同一时间)。

最适合定制抵押贷款–American Pacific Mortgage美国太平洋抵押贷款

提供的贷款类型。常规固定30年、15年;ARM 5/1、7/1、10/1;只付利息(最长10年)FHA;VA;USDA;Jumbo;过桥;投资者;高余额解决方案;扩大准入(高债务);203(k)翻新;Fannie Mae HomeStyle;Fannie Mae HomeReady;Freddie Mac HomePossible;人造房屋;医生;教师和第一反应者的明星贷款计划

最低首付:3%

优点:

  • 贷款种类繁多,可满足独特需求
  • 在签署购房协议之前就能获得充分的预批准

缺点:

  • 网站没有宣传利率
  • 网站没有披露贷款费用
  • 在线申请程序需要改进

美国太平洋抵押贷款公司提供几种特殊的房屋贷款项目,从首次购房者到装修房屋的人都可以从中受益。在确定房产之前就能得到充分的预先批准,使你能为卖家提供快速成交,并有可能在竞争激烈的市场中击败现金买家。

美国太平洋抵押贷款公司还有Peak贷款计划,帮助借款人根据资产而不是收入获得资格,帮助你在旧房出售前购买新房,让你只用5%的首付就能买到高达150万美元的房子,等等。

我们最希望看到他们改进的地方是在线申请程序。在网上申请之前,你必须选择一个当地的贷款官员进行合作,而且不清楚你是否可以完全在网上完成申请过程。

最适合手头拮据的借款人–loanDepot

提供的贷款类型。常规固定30年、20年、15年、10年;ARM 3/1、5/1、7/1、10/1;FHA;VA;巨额固定贷款;巨额ARM 3/1、5/1、7/1;203(k)。

最低首付:3.5% FHA, 5% conventional

优点:

  • 最快在8天内完成
  • 如果你在他们那里进行再融资,没有贷款人的费用,还可以报销评估费用
  • 收入、就业和资产的数字验证
  • 提供FHA 203(k)贷款

缺点:

  • 不宣传利率
  • 不宣传费用
  • 没有在线预批准
  • 在线申请会导致选择贷款官员来完成程序

该网站为那些没有现金进行整修的购房者提供FHA 203(k)贷款。

loanDepot的专利技术–名为Mello smartloan的技术,我们无法辨别其原因–应该是为了确定能够为你节省最多资金和/或让你最快成交的贷款选项,帮助借款人与全现金买家竞争。该技术在某些情况下可以消除对评估的需要,有可能为你节省几百美元。但该网站需要做一些工作,为借款人提供更好的用户体验。

最适合巨额贷款的借款人–PNC银行

提供的贷款类型。常规固定30年、20年、15年、10年;ARM 7/1、10/1;FHA固定30年、15年;VA固定30年、15年;USDA;社区贷款;医疗专业人士;巨额贷款(固定和可调,最高500万美元);5,000美元成交费用补助金

最低首付:低至3%。

优点:

  • 贷款额度高达500万美元
  • 为其发放的大部分贷款提供服务
  • 允许借款人DTI高达45%。
  • 可在线、电话、亲自或在分行申请

缺点:

  • 在2021年J.D. Power的研究中,抵押贷款服务的客户满意度低于平均水平
  • 广告中的利率假设大多数贷款类型的首付至少为20%。

PNC银行有一个对客户友好的网站,充满了关于房屋贷款的教育资源,但该公司的在线努力并没有停止。它因在网站上提供贷款细节并使在线申请变得容易而赢得了我们的最佳排名。

广告中的巨额贷款利率,虽然具有很强的竞争力,但假定首付为20%,过户费用自付。对于这样一笔大额贷款,可能很难拿出这么多现金。广告中的利率还假定最高DTI为36%,这是很低的,而且要代管税收和保险。一些借款人可能喜欢托管以获得便利,而另一些人可能喜欢对其财务有更大的控制。

最适合再融资–U.S. Bank美国银行

提供的贷款类型。常规固定30年、20年、15年、10年;ARM 5/1、10/1;FHA固定30年、15年;VA固定30年、15年;巨额固定30年、20年、15年;建筑;投资物业

最低首付:3.5%

优点:

  • 可在线、电话或亲自去申请
  • 通过美国银行贷款门户网站安全地上传文件
  • 网站条理清晰,信息量大
  • 使用美国银行金卡或白金卡支票套餐可获得结清费用信贷

缺点:

  • 没有3%首付的常规贷款
  • 金卡或白金卡支票套餐必须在贷款批准前开通,才能获得结账信用
  • 黄金或白金支票套餐可能有月费
  • 没有在线preapproval,只提供在线prequalification

美国银行是我们调查中按数量计算的第九大贷款机构,它在2019年完成的贷款中约有一半是再融资。在我们调查的所有贷款机构中,我们确定做大量的再融资,美国银行得分最高。

你可以通过新的或现有的美国银行黄金或白金个人支票套餐,获得最高1000美元的过户费用信贷。这两个计划都有月费,但可以选择免收月费。

美国银行似乎不提供3%首付的常规贷款,与许多其他贷款机构不同。提供在线资格预审,但不提供预批准。不过,在再融资时,这比购买时的问题要少。

最适合军队借款人–Navy Federal海军联邦

提供的贷款类型。常规固定30年,15年;巨额固定30年,15年;VA固定30年,15年;ARM 5/5顺应;军事选择30;军事选择巨额30;购房者选择30;购房者选择巨额30

最低首付:0%

优点:

  • 贷款类型选择广泛
  • 无成本的自由锁定功能帮助您获得最低的抵押贷款利率
  • 在线上传文件

缺点:

  • 非会员的申请程序不透明

军人购房者有特殊的需求,因为他们往往经常搬家。我们认为,与了解这些需求并精通VA贷款的贷款人合作是军人购房者的明智选择:明智到我们为其设立了一个完整的类别。当你与他们为你选择的房地产经纪人合作时,他们也会给你现金返还(最高9000美元)。

我们把奖颁给一个在申请得分类别中没有得分的贷款人,这可能看起来很奇怪。我们做出这样的选择是因为我们评估的另外两个主要军事贷款机构也有严重的缺陷。其中一家不允许借款人在网上开始申请,而另一家的广告利率明显高于竞争对手。你必须登录才能开始申请,而且你必须是一个会员才能登录,所以我们无法评估你在网上申请和预先批准过程中能走多远。

因此,虽然我们认为海军联邦公司有改进的余地,但我们仍然认为它是一个杰出的贷款机构。借款人也是如此。在J.D. Power的2021年美国初级抵押贷款启动满意度研究中,海军联邦赢得了所有贷款人的第六高分。

最具透明度–AimLoan

提供的贷款类型。符合条件的固定贷款;符合条件的固定/可调整贷款;巨额固定贷款;巨额固定/可调整贷款;VA固定贷款;HomeReady固定贷款

最低首付:3%

优点:

  • 利率和费用透明
  • 详细的贷款评估
  • 在线利率锁定
  • 丰富的借款人常见问题

缺点:

  • 没有预先批准
  • 没有购买合同就不能申请

AimLoan 是一个直接的抵押贷款机构,这意味着它的贷款利率和费用是透明的。当你向AimLoan申请抵押贷款时,你的借款人特征(房产位置、信用评分)以及你对贷款的选择(购买价格、首付、贷款类型、是否代管税收和保险)是如何影响你的利率和过户费用的,这一点很清楚。

AimLoan根据你的位置、购买价格、首付、信用分数和贷款类型提供详细的估计。我们希望每个贷款人在贷款成本方面都能对借款人如此透明。

在申请抵押贷款之前你应该做什么?

在你申请抵押贷款之前,你应该检查你的信用报告和所有三个信用局的分数。确保没有错误损害你的分数。如果你的分数低于620分,了解你可以做什么来提高分数。你越接近760分的优秀分数,你的抵押贷款就越便宜。

除非你有资格获得退伍军人管理局的贷款,否则要确保你至少有3%的存款作为首付。理想情况下,你应该存更多的钱来支付过户费用,在过户后保持一个应急基金,并把更多的钱放在首付上以节省抵押贷款保险。

在选择抵押贷款机构时,你应该考虑哪些因素?

寻找一个对其收取的费用和提供的利率直截了当的抵押贷款机构,并在这些费用上具有竞争力。考虑消费者对贷款机构的投诉有多少,但也要通过了解该贷款机构的贷款数量来看待这个数字。

如果你愿意在网上申请,寻找一个能让你轻松做到的贷款机构,包括上传和签署文件。如果你希望有一个人陪你走完整个过程,那就找一个更有亲和力的贷款机构,让你选择与贷款官员见面或通过电话交谈。

请注意,抵押贷款机构通常在成交后立即将贷款转给抵押贷款服务机构,因此你可能不会与贷款机构长期合作。最重要的是,他们能给你一个好的定价,并按时完成你的贷款。

弗吉尼亚大学达顿商学院的工商管理教授Elena Loutskina在接受采访时说:”与你当地的银行联系,”她说。”联系在线门户网站,联系当地的抵押贷款经纪人,问问他们都能为你提供什么。这是一种低成本的搜索,它将使你更好地了解市场上的价格。这种广撒网的方式也将使你能够进行谈判。”

抵押贷款过程是如何进行的?

抵押贷款过程从你申请时开始。你将向贷款人提供有关你的收入和资产的信息,以及证明文件,如W-2、1099s、纳税申报单和银行报表。贷款人将检查你的信用,以了解你的债务,并确定你的债务与收入比率。

如果你通过了初步审批,贷款人的抵押贷款承销商就会深入了解你的财务状况,以确保你能够负担你所申请的贷款,并决定让你借多少钱。一旦你被批准,贷款人就会出示一堆文件让你签字,并由公证人见证。然后,它为你的新贷款汇出资金,这被称为关闭。

都有哪些不同类型的抵押贷款?

存在不同类型的抵押贷款,以满足借款人不同的财务状况和偏好:

  • 传统的固定利率。你的利率和月付款在贷款期限内是相同的,通常是10、15、20、25或30年。
  • 常规可调整利率。你的利率在初始阶段是固定的,通常是五年,然后在剩下的贷款期限内按预定的时间表调整,通常是每年一次,为期25年。
  • FHA贷款。不符合常规贷款条件的借款人的选择。使用FHA贷款,你的利率可以是固定的,也可以是可变的,你可以获得低首付的贷款,如果你的信用不好,也可以获得贷款。
  • VA贷款。军事人员、退伍军人和幸存的配偶的选择。退伍军人贷款允许0首付,并有竞争力的利率。
  • USDA贷款。也叫RHS贷款,这是人口稀少地区的中低收入借款人的选择。
  • 巨额贷款。巨额抵押贷款是为那些想贷款超过符合规定的贷款限额的人准备的,在大多数地区是647,200美元,在高成本地区最高可达970,800美元。

抵押贷款利率是如何确定的?

从经济角度来看,影响抵押贷款利率的最重要因素是通货膨胀、经济增长、美联储货币政策、债券市场和住房市场。在借款人层面,你的信用评分、房屋位置、房屋价格、贷款金额、首付、贷款期限、贷款类型、点数和利率类型(固定或可调)决定你的利率。

你可以为你的抵押贷款再融资吗?

是的,你可以对你的抵押贷款进行再融资。在一些情况下,再融资是有意义的,如获得较低的利率,兑现一些资产,或摆脱FHA抵押贷款保险。当你再融资时,你通常需要再次支付过户费用,因此,现在获得一笔很好的贷款,并乐意长期保留,会更划算。

最后

获得抵押贷款从未像现在这样方便、透明或实惠。如果你今天要买房贷款,许多贷款机构会让你在网上完成整个申请和核保过程,有时你甚至可以通过电子方式签署你的成交文件。

数以千计的贷款人想要你的业务,他们通过竞争给你最低的费用和最多的透明度来证明这一点。他们为几乎所有类型的买家提供抵押贷款,无论你是勉强有足够的现金进入你的第一个家,还是你能买得起500万美元的豪宅。即使你不使用赢得我们关注的贷款机构之一,这些评级可以告诉你,当你想获得抵押贷款时,贷款机构正在提供什么,应该寻找什么,以及不应该满足什么。

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